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Caer en una situación financiera compleja es algo que podría ocurrirle a cualquier persona, independiente de su nivel de ingresos. Un accidente, problemas de salud, la pérdida del empleo, son algunas de las causas que podrían generar llegar a una situación como esta.
La situación se vuelve más difícil de manejar cuando a ello se suma el hecho de encontrarse endeudado, con pagos mensuales que cubrir, que muchas veces son altas cuotas de créditos de consumo, hipotecarios, automotrices o tarjetas de crédito.
Cuando en este contexto, ya no es posible seguir pagando las cuotas que usualmente se pagaban y comienza a crecer una enorme bola de nieve en deudas impagas, es cuando recibes un contacto del banco o casa comercial, ofreciéndote una alternativa para regularizar tu situación: la repactación.
La repactación es una opción otorgada por los bancos y casas comerciales, en que se ofrecen nuevas condiciones de pagos, como aumentar la cantidad de cuotas del crédito para hacerlas más pequeñas.
Suena bien, pero aquí es donde viene lo complejo. Repactar hace la deuda mucho más costosa, ya que, se incluyen gastos de cobranza, se aplican altas tasas de interés y mientras mayor sea la cantidad de cuotas, mayor será el costo total del crédito.
Las condiciones de este mecanismo, no se encuentran reguladas en forma específica en ninguna normativa, siendo reguladas únicamente por las tasas de interés corriente e interés máximo convencional, que mensualmente son publicadas por la Comisión Para el Mercado Financiero.
El interés corriente, se trata del interés promedio cobrado por los bancos y casas comerciales. Mientras que el interés máximo convencional se trata de la tasa máxima de interés que estas entidades financieras pueden aplicar a un crédito.
El interés corriente, durante el mes de marzo, es de un 28,61% anual, lo que se traduce en 2,38% mensual, mientras que el Interés máximo convencional se encuentra en un 32,43% anual, es decir, 2,7% mensual.
Lo anterior quiere decir que, si pides un crédito de consumo por $3.000.000 a 36 cuotas con el interés promedio cobrado por las instituciones financieras durante el mes de febrero (interés corriente), el monto total a pagar por ese crédito será de $4.502.958.
Al solicitar o aceptar una repactación, las nuevas condiciones se aplicarán a este último monto de $4.502.958, que corresponde al monto total del crédito y sobre él, serán aplicadas las condiciones de la repactación.
Lo anterior implica, en palabras simples solicitar nuevamente un crédito. La tasa de interés que podría aplicarse a esta repactación es, totalmente, una decisión de tu acreedor, teniendo únicamente como límite el interés máximo convencional que, como vimos se encuentra en un 2,7% mensual.
Por lo tanto, si has dejado de pagar la cuota mensual, por ser muy alta, o no haber tenido la situación económica en ese momento para cubrirlas y te ofrecen reorganizar tu deuda mediante este mecanismo, para que vuelva a encontrarse al día, mediante una tasa mensual de 1,5% de interés y esta vez a 72 cuotas y no las 36 originales, el nuevo monto total a pagar por los $3.000.000 originalmente pedidos será de $7.394.616. Cómo ves, el interés se aplica nuevamente a la deuda completa y no solo, al monto original que solicitaste.
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Es por ello que, cuando una persona deudora comienza a repactar sus deudas una y otra vez, estas comienzan a crecer de una forma descontrolada. Entrar en el ciclo de la repactación de deudas, es una decisión que debe tomarse de manera informada y teniendo en cuenta todos los aspectos que esto conlleva.
Es frente a este panorama, que la Ley N°20.720 introdujo algunos procedimientos concursales, como es el de Renegociación de deudas, que permiten realizar un procedimiento similar al de la repactación, ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento, con condiciones mucho más controladas, meses de gracia y mayor cantidad de cuotas, que pueden permitir sobrellevar una situación de endeudamiento de manera menos perjudicial que repactando directamente con cada acreedor.
Si deseas informarte mejor sobre esta opción de renegociación de deudas a través de la superir puedes leer el siguiente blog: Guía completa: Renegociación de deudas con Ley 20.720 y proceso Superir.
